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目前最安全的資產竟然是……

2018-09-14 17:13:22 資產

這波潮,沖擊了所有資產端嗎?

小馮妮兒上下游產業鏈的朋友聊了下,有了個小發現。

這波里面有一類資產的平臺活的很好,大中小平臺大部分都沒在雷潮中倒下,這類資產就是現金貸

對,就是那個被千夫所指的現金貸。


借款人極度不友好的現金貸,帶著高利貸的帽子被人罵。反過來講,它對投資人確實極其友好的。

做現金貸的平臺其實壞賬率并不低,但平臺的邏輯是用高利潤覆蓋壞賬風險,所以只要利潤可觀,壞賬被平攤掉就能良性發展,而且這類資產小額分散,所以受大行情波及不大。

我去走訪了一些助貸公司,他們告訴我目前現金貸用戶粘性不高,大部分都是偶爾缺錢去借一下,很少有反復借錢的,所以,他們的痛點在于要不斷尋找新客。

聽了他們的痛點,我倒是很放心,說明大部分借款人并不是借舊換新的那種人。

現金貸受政策嚴管以后,其實換了個馬甲在「地下」運作,這個馬甲就是消費金融

這次走訪中發現,這些助貸機構合作的資金平臺有不少都是消費金融平臺。后來才知道,很多平臺的消費分期就是現金貸借款時加了個借款用途而已,本質上還是現金貸,平臺也沒有去監控借款去向。

不少平臺消費分期商城就是個馬甲,其實并沒有什么量。現在電商競爭這么激烈,如果沒什么特色,哪有這么多人會選你的商城。大部分流量都被淘寶、京東這些平臺吸走了。所以,對于平臺而言,還是直接放款可操作性更強,

這事是平臺的隱痛,沒有人愿意承認自己是靠放貸起家,畢竟除了投資人,還有上峰爸爸們虎視眈眈對著平臺。

那么下面我們用常識分析下為什么這類資產更安全?和企業貸不同,現金貸是增加了個人杠桿,而現在國內老百姓的杠桿相對企業來說還是較低,而且個人杠桿也大部分被房地產拉起來的。中國老百姓和老美不一樣,不愛借錢愛攢錢,要不是買房,主動借錢的人也不多。

如果大量個人都破產了,那么目前看只有一種可能:樓市崩盤,系統性經濟危機出現。如果真到那一步,就不是網貸的行業危機,而是整個金融市場的危機了,那種情況就是十年前的美國次貸危機。

至少在現在,我認為這種系統性危機出現的概率還是很低的,我國的金融并沒有完全市場化,金融管制仍然很嚴重。所以,事情發展到什么地步,怎么處理,很多時候都看政府意愿。

如果把那些有消費金融的和個人信貸的平臺都算上,做現金貸的平臺其實也不少。而且,去年到美國上市的那些平臺,也絕大部分是靠現金貸起家。

是不是所有現金貸的平臺都能投?當然不是。從助貸機構那看,他們會篩選不同的現金貸借款人給不同平臺。一般來說,頭部平臺會先選,篩選出來一波自己不借的,二線平臺再來選。也有助貸機構是從頭部平臺那找到借款資源,再把信息倒賣給二線平臺,然后借款需求被二次利用。

也就是說,如果你從某一線平臺借款,但沒借到錢,這時候你收到一個其他平臺的借款邀請,可能是你的信息被助貸機構對接給其他平臺了。

借款人越優質,還款意愿越強,對投資人而言風險越小,反之可能就是借舊換新的人,最后資金鏈斷在哪個平臺就是誰倒霉。

那么,即便是這類平臺,選也選一線的吧。

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